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对于仍然偿还着高息房贷的人群来说，这无疑是一个重大利好。

在国务院新闻办公室7月14日举行的新闻发布会上，中国人民银行货币政策司司长邹澜明确表示，“按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。”

邹澜司长在发布会上表达了以下内容：

一、上半年个人住房贷款同比增幅明显

他说，今年上半年，个人住房贷款累计发放3.5万亿元，较去年同期多发放超过5100亿元，对住房销售支持力度明显加大。

解读：个人住房贷款多发放超过5100亿，说明增幅达10.4%，与去年上半年相比，需求端已呈现出“回暖”的势头。也说明今年以来一系统的“稳楼市”措施开始逐渐见效。

二、居民提前还贷大幅度增加

虽然上半年个人住房贷款同比增幅明显，但统计数据显示的个人住房贷款余额总体还略微减少了一点，为什么会是这样呢？

邹澜认为，这主要是因为理财收益率、房贷利率等价格关系已经发生了变化，居民使用存款或者减少其他toiuzi提前偿还存量贷款的现象大幅增加。这种现象对住房需求并不构成影响，它是一个居民资产配置的调整。个人住房贷款发放和同期商品房销售规模直接相关，还款则是来自于借款人的收入或者其他资产的配置调整。

解读：2018年—2021年，个人住房贷款加权平均利率均高于5.4%，最高达到5.7%。央行披露的最新数据显示，今年上半年，新发放个人住房贷款加权平均利率为4.18%，比上年同期低107个基点；6月个人房贷加权平均利率为4.11%，同比下降0.51个百分点，均为历史低位。前后的房贷利率最小也相差了1.29%。

三、提前还贷对商业银行有一定的影响

邹澜表示，因为合同约定的加点幅度在合同期限内是固定不变的，前些年发放的存量房贷利率仍然处在相对较高的水平上，这与提前还款大幅增加有比较大的关系。提前还款客观上对商业银行的收益也有一定的影响。

但他依然表示：“按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。”

解读：虽然这句话是从一位司长的口中说出来的，但他代表的是央行，且是在国务院新闻办公室举行的新闻发布会上说的，这就相当于是国家层面的“意见”。

这句话还表明，宁肯让银行“吃些亏”，也要为高息还贷的购房者减负，只有这样，才能把大幅增长的提前还贷现象给降下来，也能减少停贷断供现象大面积的发生。

从这个角度来看，央行的这一表态，既是为存量房贷者减负，也是为压力山大的银行解困。

关键词：自主协商　　　　　　

邹澜的话里有一个关键词，即“自主协商”。

笔者的理解是，邹澜“支持和鼓励”的表态，眼下应该是上层的一种导向性的“意见”，具体怎么操作？存量房贷税率能下降到哪种程度？不同情况应如何区别对待？并没有详细的内容。

因此，先让商业银行和借款人充分自主协商，看看效果如何。比如，购房者与商业银行是“变更原来的合同约定”，还是“新发放贷款置换原存量贷款”？是一律按照现行最低利率执行？还是不同情况按不同的利率执行？双方要商量着来。因为这需要有一个摸索的过程。

毕竟，存量贷款利率的下调，也大大压缩了银行的利润空间，对银行的经营带来巨大压力。

银行会执行吗？　　　　　　　

就在邹澜表态的第二天，也就是7月15日，国内知名财经杂志《第一财经》就发文称，央行表态后，该杂志jizhe联系中国银行、建设银行、招商银行、杭州银行、宁波银行等多家银行客户和信贷经理，他们中的多数回应称，关于存量房贷降息，“没有接到相关政策，仍按照原有签订合同的利率来执行还贷政策”。

这很正常，央行刚刚表态，毕竟还处在释放“信号”的阶段，距央行的正式文件下发，还应该有一段时间。各商业银行的信贷部门，不可能仅凭央行的一句话就马上“执行”。

也许有人会问，若是商业银行不执行怎么办？

笔者以为这种可能性不大。

一是，个人住房贷款是各商业银行优质的、存量规模巨大的资产，近来的“集中提前还贷潮”如果持续下去，会对银行的资产产生巨大影响，但如果能商议降低存量利率以减少住房贷款提前还贷，对于银行来说还能保住多数客户，能够实现细水长流。

二是，在“自主协商”阶段，也可能会出现推诿、敷衍等现象。但既然央行已经“表态”了，不久后正式文件一下来，即便商业银行有“情绪”，也不会不执行。大不了往后拖些时间，或者是条件相对“严苛”一些。但央行的“意见”银行还是要听的。